Mainos: Laina heti
Tässä artikkelissa pohditaan, onko tänä päivänä lainaraha järkevä tapa hankkia uudet musiikkilaitteet. Ennen rahoituksen ottamista tulee tiedostaa korkotaso, joka on isossa kuvassa pilvissä, mutta onneksi laskemaan päin.
Lainamuodot musiikkilaitteiden hankintaan
Suomessa on tarjolla monenlaisia lainoja, vakuuksilla ja ilman vakuuksia. Lainaa voi hakea lainamuodosta riippuen netistä tai kotipankin tiskiltä. Mitkä eri lainamuodot soveltuvat ammattimuusikolle uuden laitteiston rahoittamiseen?
Alla on esiteltynä yleisimmät lainamuodot, jotka eivät vaadi reaalivakuuksia. Mikäli sinulla on velaton asunto, niin silloin voi harkita pankkilainaa pienemmän koron toivossa.
Osamaksu ja laskurahoitus
Yleisin tapa hankkia musiikkilaitteet on joko säästöt tai osamaksu. Suurin osa Suomessa toimivista musiikkikaupoista tarjoaa osamaksun vaihtoehdoksi. Tyypillisesti vaihtoehto on Klarna tai Resurs Bank, mutta muitakin rahoitusyhtiöitä on olemassa.
Laskulla on yleensä 30 päivää korotonta ja kulutonta maksuaikaa. Sen jälkeen laskua on alettava maksamaan sovituissa kuukausierissä.
Osamaksuissa on yleensä 18,90 %:n korko, josta ei neuvotella. Lisäksi rahoitusyhtiö voi periä kuukausittaisen tilinhoitomaksun ja laskutuslisän. Mitä pidemmän maksuajan ottaa, sitä kalliimmaksi osamaksu lopulta tulee.
Pikalaina
Pikalaina on nimensä mukaisesti rahoitusmuoto, jossa lainarahat maksetaan nopeasti. Sen edellytyksenä on maltillinen lainasumma, yleensä 50–2 500 euron väliltä.
Tuollaisella summalla ei luonnollisesti rahoiteta studiotason musiikkilaitteita, mutta kyllä sillä esimerkiksi kunnollisen sähkökitaran saa hankittua.
Pikalainan nimelliskorko vaihtelee 5–15 %:n välissä, painottuen jälkimmäiseen. Vaikka korko ei euromääräisesti ole välttämättä suuri, tulee pikalaina prosentuaalisesti kalliiksi. Laina olisi hyvä maksaa takaisin nopealla tahdilla.
Kulutusluotto
Kulutusluotto on Suomessa todella yleinen lainamuoto, jonka edellä on pitkälti vain asunto- ja autolaina. Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea netistä tai kotipankista aina 70 000 euroon asti.
Mikäli ammattimuusikon aikeissa on uusia koko laitteisto ja studiokalusto siihen päälle, niin kulutusluotto sopii ainakin summan suhteen siihen. Korko on minimissään 5 % ja enintään korkokaton mukainen 20 % (sis. viitekorko).
Suomen lain mukaan kulutusluoton maksaminen etukäteen on sallittua. Rahoitusyhtiö tai pankki ei siis voi kieltää lainan ennenaikaista poismaksua, mutta siitä voidaan kuitenkin periä kohtuullinen korvaus.
Luottokortti
Suomalaisista aikuista noin 75 % omistaa luottokortin. Monella on jopa useita luottokortteja, koska niiden hankkiminen on kohtalaisen helppoa.
Luottoraja riippuu aina hakijasta, eikä mitään yleispätevää vastausta voi antaa. Suurimpien pankkien luottokorteissa on kuitenkin maksimissaan 20 000 euron luottorajat. Tuollaisella summalla pystyy jo rahoittamaan ammattitasoisia musiikkilaitteita.
Luottokorttivelkaa maksetaan pois sovitulla tavalla, yleensä minimissään 5 %. Se siis tarkoittaa 10 000 euron velkasaldolla noin 500 euron kuukausimaksua.
Muut rahoitusvaihtoehdot
Mikäli äsken mainitut lainamuodot eivät sovellu omalle kohdalle, niin Suomessa on vielä muutama muukin vaihtoehto:
- vakuudeton vertaislaina
- pankkilaina
- yksityislaina
- joustoluotto
- luotollinen tili
Näiden lisäksi yrittäjille ja yrityksille myönnetään omia lainoja. Ammattimuusikolla on luultavasti oma yritys, jonka kautta lainaa voi myös hakea. Vakuudettomissa yrityslainoissa on hieman erilaiset ehdot kuluttajaluottoihin verrattuna.
Yrityslainassa vaaditaan usein vähintäänkin yrittäjän henkilötakaus. Suurissa lainoissa voidaan vaatia vielä toisenkin henkilön takaus.
Korot ja kulut voivat tulla kalliiksi
Suomessa vakuudettomia kulutusluottoja koskettaa lakisääteinen korkokatto. Sen myötä lainoista saa periä enintään 15 %:n luottokoron + lain mukaisen viitekoron. Yhteensä nämä eivät kuitenkaan saa ylittää 20 %-yksikköä.
Korkokatosta huolimatta lainarahat voivat tulla kalliiksi. Mitä pidempi laina-aika on ja mitä suurempi lainasumma on, sitä enemmän ylimääräistä tulee maksettavaksi.
Lain mukaan pankki saa periä luotosta myös muita kuluja. Tyypillisesti muut kulut ovat pankin ottama tilinhoitopalkkio ja lainan avausmaksu. Vuositasolla yhdestä lainasta saa periä kuluja 150 euron edestä.
Lainojen vertaileminen on talousteko
Mikäli lainan ottaminen tuntuu itselle validilta vaihtoehdolta, ei lainaa kannata ottaa ilman kunnollista kilpailuttamista. Lainan kilpailuttamisella tarkoitetaan, että tarjous pyydetään useammasta pankista samalla lainasummalla.
Lainojen vertailemisen voi tehdä itse. Silloin lainahakemus täytetään erikseen muutamaan pankkiin, aloittaen tietysti omasta kotipankista. Vertaileminen kannattaa toteuttaa vähintään 3–5 pankin otannalla.
Toinen vaihtoehto on lainanvälittäjän käyttäminen. Silloin yksi lainahakemus riittää tuomaan parhaimmillaan useita tarjouksia. Luonnollisesti tämäkään tapa ei takaa varmaa lainaa, koska jokainen pankki tekee päätöksen hakemuksen vastaanottamisen jälkeen.
Kun puhutaan isoista lainoista, on halvimman koron löytäminen tärkeää. Esimerkiksi 10–15 vuoden maksuajalla voidaan puhua tuhansien eurojen säästämisestä, pelkästään korkojen ja kulujen osalta.
Kuinka paljon musiikkilaitteisiin menee rahaa?
Mitään tarkkaa rahamäärää on mahdotonta sanoa. Mikäli uran haluaa viedä seuraavalle tasolle vaikkapa uuden sähkökitaran ja rumpusetin avulla, voi 5 000 euron budjetti riittää mainiosti hankintoihin.
Mitä enemmän musiikkilaitteita päivitetään, sen suuremmaksi hintalappu tulee. Jos aikomus on rakentaa oikeasti ammattitason studio, voidaan hintahaitariksi sanoa karkeasti jotakin 20 000–350 000 euron väliltä.
Jos mietitään vaikkapa kulutusluottoa, olisi budjetti enintään 70 000 euroa. Tuolla summalla saa Suomessa jo oikeasti hyvän laitteiston musiikintekoon. Ei sillä kuitenkaan yhtyeen maailmankiertuetta pystytä rahoittamaan laitteiston uusimisen lisäksi.
Yhteenveto – kannattaako musiikkilaitteet hankkia lainarahalla?
Lainan ottaminen turhaan ei ole järkevää, se on selvä asia. Korot ovat todella korkealla, johtuen totuttua korkeammasta euriborista. Tällä hetkellä 1 kk:n euribor on noin 3 % ja 12 kk:n euribor on noin 2,3 %.
Pankit eivät anna rahaa hyväntahoisuuttaan. Lainasta peritään euriborin lisäksi pankin oma marginaali (5–15 %) ja kuukausittaiset kulut. Suurissa lainasummissa puhutaan tuhansista ja tuhansista euroista.
Mikäli muusikkona uran haluaa viedä seuraavalle tasolle, voi laina olla yksi vaihtoehto. Kun musiikkilaitteet ovat paremmat, on laatukin parempaa. Se puolestaan voi viedä eteenpäin uralla ja tuoda sitä kautta rahavirtaa omaankin suuntaan.
Mikäli pohdit vakavissasi lainan ottamista, muista tehdä perusteellinen vertailu. Jos yksikään pankki ei tarjoa lainaa järkevällä korolla, kannattaa pohtia jotakin toista vaihtoehtoa.